2023年，干了30多年养殖的渔民黄兰瞻，站在遂溪县乐民镇海山村200亩废弃虾塘边做出了一个大胆的决定：弃养石斑鱼，改造30亩田养东风螺。
当时，对虾、石斑鱼市场持续低迷，而东风螺市场前景看好。但建设循环水系统、购买螺苗和饲料等投入巨大，每亩投资高达60多万元。若将村里鱼塘全部开发，资金需求将超1亿元，对于一家注册资本仅5万元的新公司而言压力巨大。
即使东风螺价格走势很好，黄兰瞻当时也只敢靠自有资金试养30亩。转机出现在湛江探索信用海洋牧场“整域授信”模式之后。“整域授信”模式打破传统按区域、按单个主体授信的方式，围绕海洋产业链建立统一机制，银行开始从“看抵押”转向“看产业”。
在这一模式支持下，黄兰瞻获得遂溪农商银行1200万元贷款，乐民镇的东风螺养殖基地也从最初30亩扩展到如今450多亩。扩产故事背后，正是广东持续优化海洋产业营商环境、破解海洋养殖融资难题的一次探索。
海洋养殖贷款，为什么难？
把中国海洋经济版图摊开，湛江是一个绕不开的坐标。
这里拥有全国最长的大陆海岸线之一，也是广东发展现代化海洋牧场的重要阵地。金鲳鱼、对虾、生蚝、石斑鱼、东风螺等特色产业沿着海岸线分布，海洋渔业早已成为当地经济的重要支柱。
但长期以来，一个矛盾始终困扰着这座海洋城市。
一边是海洋产业不断扩容升级，越来越多养殖主体开始走向规模化、标准化经营，并向深加工、冷链物流等产业链上下游延伸；另一边却是融资供给相对不足，不少经营主体守着一片海，却难以获得与产业发展相匹配的金融支持。
“海洋养殖不像开工厂，今天投钱，明天就能生产。”黄兰瞻说，东风螺从投苗到上市往往需要8至10个月，其间还面临台风、病害和市场波动等风险，这也增加了金融机构风险评估难度。
“中小养殖企业和个体养殖户融资难度一直很大。”湛江市蓝色海洋产业发展有限公司副总经理梁红玉表示，海洋养殖行业普遍具有投入大、周期长、风险高的特点，但养殖户手中的网箱、养殖设备等生产资料往往难以满足传统抵押要求，融资渠道有限，资金问题长期制约着产业进一步发展。
信息不对称进一步放大了这一矛盾。
“过去海洋牧场主体融资难，根源在于三个错配。”遂溪农商银行相关负责人总结道：动产资产与不动产抵押要求之间的错配，长周期生产与短周期信贷产品之间的错配，以及高风险产业与低保障体系之间的错配。
“周期长、风险高、缺标准”，黄兰瞻认为，过去缺少一套专门针对海洋产业的信用评价体系和风险控制工具。“如果按照传统贷款逻辑，我们这种企业基本贷不到多少钱。”
事实上，这并非一家企业面临的困境，而是长期困扰海洋产业发展的共性问题。
如何让银行看懂海洋、读懂产业，如何让散落在海面上的养殖资源转化为金融机构认可的信用资产，成为摆在湛江面前的一道必答题。
也正是在这样的背景下，湛江开始探索一条新的路径：不再简单按照行政区域划分授信边界，而是围绕海洋产业链重构信用评价体系，通过“整域授信”模式，将原本分散的养殖主体纳入同一服务体系之中。
让银行看懂一片海
过去，当一家企业走进银行申请贷款时，客户经理首先会问几个问题：有没有房产？有没有厂房？流水怎么样？报表在哪里？
但这些传统的信贷逻辑，到了海洋牧场却常常失灵。
“海上一片网箱，里面养的是什么品种、多大的鱼，很难分辨。”农行湛江分行三农金融部负责人向南方财经记者表示，渔业数据获取难度依然较大：一方面，海上网箱缺乏明确的权属标识，难以精准识别归属主体；另一方面，银行无法直观掌握网箱内的养殖规模、生长情况和经营状况，风险评估缺乏可靠依据。
为破解这一难题，2023年以来，在人民银行广东省分行指导下，人民银行湛江市分行联合发改，农业农村、海洋渔业等部门，以及广东海洋大学等专业机构，共同探索信用海洋牧场“整域授信”模式。
与传统授信按照行政区域、单个主体开展评估不同，整域授信更加注重产业整体信用建设。按照海洋牧场连片养殖、产业集聚的特点，将原本分散的经营主体纳入统一建档，实现“按产业授信、不单按辖区授信”。
“银、政、保、企、农多方协同的风险分担架构，让金融支持产业发展的模式更具韧性、更可持续。”遂溪农商行相关负责人表示，过去一个部门很难完成信息归集，在多部门协同推进下，信息更透明、产业发展更具韧性。
东风螺产业的发展就是一个典型案例。
2023年，随着部分东风螺养殖主体向湛江转移，这一新兴产业开始快速发展。但对于金融机构而言，东风螺到底怎么养？一亩投入多少钱？风险来自哪里？多久能够回本？这些问题如果弄不清楚，再先进的金融模型也无从谈起。
为此，在地方政府支持下，金融机构联合科研院校、企业和行业专家开展调研，逐步形成标准化经营模型。
在此基础上，金融机构结合试点养殖数据建立标准化授信模型。黄兰瞻介绍，相关机构测算发现，5亩左右的养殖规模最符合普通养殖户的资金承受能力和经营能力，因此将5亩规划为一个标准养殖单元，并据此开展批量授信。
“海洋养殖并不是一个无法进入的高风险行业，而是一个过去缺乏识别工具的行业。”遂溪农商行相关负责人表示。当政府部门、金融机构和产业主体共同搭建起海洋信用体系之后，银行便可以“看懂一片海”。
从整合涉海数据资源，再到推动产业标准化建设，湛江探索出了一条政府搭台、数据赋能、金融跟进的新路径，也让金融机构逐渐“看懂”了这片海。
信用，融在海水里
让银行看懂产业并不容易，而比识别产业风险更难的，是建立一套适用于海洋产业的信用体系。
在遂溪乐民镇海山村，高展水产的养殖基地已经从最初的30亩扩展到450多亩，并带动40多户养殖主体参与养殖。
“有一位来自外省的老板，原本从事其他行业，了解到湛江针对海洋产业推出的整域授信政策后，也想来湛江发展海洋牧场，很快就在湛江成立了公司。”湛江市蓝色海洋产业发展有限公司副总经理梁红玉向南方财经记者表示，随着融资环境持续改善，越来越多社会资本开始进入海洋养殖领域。
产业发展的背后，是信用体系建设的持续完善。
在人民银行湛江市分行推动下，湛江正加快建设海洋牧场信用信息体系，并依托“信易贷”平台搭建海洋牧场专区，推动涉海经营主体信用信息归集共享。
“目前，我们正在建立海洋牧场企业信用分级评价指标体系，通过大数据手段提升金融机构服务海洋牧场主体的效率、精准度和风控能力。”人民银行湛江市分行相关负责人表示，整域授信的核心并不只是扩大授信规模，更重要的是通过政府部门协同共享信息、完善信用体系，帮助金融机构更准确识别产业风险，让过去难以量化的海洋养殖活动逐步变成可评估、可授信的信用资产。
同时，资产确权工作也在同步推进。
农行湛江分行三农金融部负责人介绍，在各部门协同配合下，养殖户和养殖企业名下的重力式网箱、海上养殖平台等设备可自愿办理所有权登记。未来随着确权体系不断完善，这些过去难以被金融机构认可的资产，有望成为授信的重要参考依据。
对于养殖主体而言，信用也不再只是财务报表上的数字。
“以前很多散户觉得办证麻烦、成本高，也缺乏合规经营意识。”黄兰瞻说，如今银行不仅主动协助办理海域养殖证等手续，还帮助对接广东海洋大学专家资源，组织技术培训和行业交流活动，为养殖户提供市场信息和技术支持。
“过去我们对银行贷款其实没什么信心。”黄兰瞻坦言，“现在银行不仅提供资金，还帮助我们了解政策、技术和市场，大家一起分析行业风险和发展前景。”
在他看来，规范化经营带来的收益远不只是融资便利。
“信息登记以后，整个养殖过程更加透明，反而增强了市场认可度。”黄兰瞻给记者算了一笔账：2023年项目调研阶段，50头规格东风螺的预估养殖成本约为每斤21至22元；随着标准化、规模化养殖推进，目前实际成本已经能够控制在每斤20元以内。
数据显示，农行湛江分行2023年7月推出的海洋牧场专属产品，截至目前已支持40多家养殖企业，累计投放贷款7.29亿元，当前贷款余额约3.5亿元。在人民银行湛江市分行和湛江市委、市政府指导下，当地已陆续推出“海洋牧场贷”“水产业信用户贷款”“罗非鱼产业贷”“金鲳鱼产业贷”等特色产品，截至2026年一季度末，金融机构对海洋牧场主体授信额度达45.4亿元，惠及各类海洋牧场主体逾3500个。
数字背后，是营商环境的持续优化。通过政府部门协同、信用体系建设和金融产品创新，过去“有产业、缺融资”的难题正在逐步破解，越来越多海洋经营主体获得发展所需的资金支持，也让蓝色海洋经济释放出更大的发展潜力。
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